Требование банков при оформлении ипотеки – наличие страхового полиса на приобретаемую недвижимость. Ипотечное страхование – это гарантия для банка, что он получит деньги, выданные в кредит, в случае утраты имущества. Заемщикам предлагается оформить несколько страховок, но от некоторых из них можно отказаться. Объясняем, что включает обязательное страхование при ипотеке, на каких условиях оно предлагается и как найти выгодные предложения для оформления полиса.
Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?
Страховка – необходимое условие выдачи ипотеки, и это не прихоть банков, а требования законодательства (№ 102-ФЗ «Об ипотеке»). Оформить страховой полис – не право заемщика, а обязанность. Однако есть нюанс: банк предлагает четыре вида страхования:
- объекта ипотеки;
- жизни и трудоспособности получателя кредита;
- ответственности, на случай невозможности вернуть долг;
- титульное, то есть страхование от потери права собственности.
Обязанность заемщика – оформление страхования только объекта ипотеки. А вот jn остальных видов страхования можно отказаться, и банк не может навязывать их.
Обязательное страхование при ипотеке
Страхование объекта, на покупку которого выдан кредит, предполагает, что страхуется только само помещение (потолок, стены, полы), а не мебель, не строительные материалы, которые использовались для отделки. Если случится протечка, следствием которой станет порча дизайнерского ремонта или мебели, она не будет считаться страховым случаем. А вот при пожаре, который повредит саму конструкцию, можно рассчитывать, что ущерб будет возмещен страховой компанией. От чего защищает обязательная страховка? Как правило, это следующие случаи:
- взрыв газа;
- падение на дом самолета;
- пожар;
- землетрясения, наводнения и другие стихийные бедствия.
Есть только одно исключение из этого правила – страховка квартиры при ипотеке не обязательна, если недвижимость покупается на этапе строительства по ДДУ. Поскольку самого объекта пока физически нет, то и страховать нечего. Однако, как только дом будет введен в эксплуатацию, а заемщик получит ключи – он сразу должен застраховать объект. Кроме того, банк может потребовать, чтобы на тот период, пока ведется строительство, заемщик оформил страховку жизни и здоровья.
Добровольное страхование
Остальные виды страхования добровольные, и требовать их оформления банк не имеет права. К таким видам относятся:
- Страхование жизни и здоровья, которое предполагает, что, если заемщик частично либо полностью лишится трудоспособности или умрет, долг банку вернет страхования компания. Это поможет защитить интересы не только банка и самого заемщика, но и его наследников, которые при отсутствии страховки должны выплачивать кредит, если должник умрет.
- Страхование ответственности помогает, если должник не исполняет обязательств и не возвращает долг. В этом случае банк реализует ипотечную квартиру, и, если его выручка при этом окажется меньше, чем остаток долга, эту разницу покроет страховая компания. Такой вид полисов стал актуальным для кредитных организаций после кризиса 2008 года, когда резко снизились цены на недвижимость, и банки, обратившие взыскание на предмет залога, не вернули выданные суммы полностью.
- Страхование титула, то есть права собственности на недвижимость. Полис поможет, например, в случаях, когда внезапно объявляются наследники прежнего владельца квартиры, оспаривающие договор купли-продажи. Согласно закону, они могут обратиться с иском в суд в течение 10 лет после его заключения, и высока вероятность, что суд окажется на их стороне. Еще одна ситуация, при которой поможет такой полис – если недвижимость куплена в браке, затем один супруг ее продал, а второй через суд решил вернуть право на долю.
Страховка жизни при ипотеке не обязательна, как и другие упомянутые виды, однако банк может поднимать процентные ставки в случае отказа от защиты. Стоит вооружиться калькулятором и рассчитать, какой вариант получится выгоднее – отказ от дополнительных страховок или их оформление с выплатой ипотеки по сниженным процентным ставкам.
Процедура оформления страховки
Обычно банки предлагают оформить ипотечное страхование при ипотеке в партнерской компании, однако заемщик имеет право отказаться и обратиться к любому другому страховщику, имеющему аккредитацию банка. Как правило, полис оформляется уже после того, как кредитная организация одобрила выдачу ипотеки. Практически во всех страховых компаниях сегодня можно оформить полис в электронном виде.
Сколько стоит страхование квартиры и жизни? Цена зависит от нескольких параметров – состояния и площади жилья, списка рисков, которые покрывает полис, и других. При обязательном страховании недвижимости стоимость составляет, как правило, 0,1-0,2% от суммы долга. В случае дополнительной страховки жизни сумма возрастет примерно на 5000-10 000 в год, в зависимости от выбранной компании.
Нюансы ипотечного страхования
Очень часто заемщики интересуются, обязательна ли страховка при ипотеке и от каких взносов можно отказаться, однако не учитывают некоторые нюансы, которые могут повлиять на итоговую стоимость полиса. Перечислим основные среди них:
- При досрочном погашении можно аннулировать договор и вернуть сумму, которая не была использована. В этом случае нужно обратиться к страховщику с письменным заявлением в течение 2 недель после окончательного погашения кредита. Страховщик обязан вернуть деньги в течение 7 дней после поступления заявления.
- Обязательно ли страховать недвижимость каждый год? Вариантов несколько. Можно изначально оформить полис на год, затем пролонгировать договор. Также после истечения срока договора можно сменить страховщика. В этом случае сделать это нужно до того, как закончится срок договора с первой компанией, и уведомить банк о смене страховщика. Кроме того, можно оформить страховку сразу на весь период выплат. Разницы в стоимости в этом случае не будет, поскольку она рассчитывается на основе оставшегося долга.
- Важно вовремя продлевать полис или своевременно заключать договор с другой компанией вместо пролонгирования. В договоре с банком указываются штрафные санкции за каждый день, в течение которого не действовала страховая защита.
- Часто страховые компании предлагают комплексные продукты, объединяющие несколько полисов со скидкой. Обычно такие предложения дешевле, чем покупка каждого полиса по отдельности.
Главное правило экономии – изучение предложений всех компаний, которые аккредитованы банком. Объем страхового покрытия у страховщиков обычно одинаковый – он равен сумме невыплаченного долга, а вот стоимость услуг различается. Разница в итоговой сумме, которую придется заплатить за страховку, иногда весьма существенна.
Для риелторов, агентов, вебмастеров эту задачу упрощает сервис Пампаду, который позволяет:
- Сравнить цены, предлагаемые страховыми компаниями, и выбрать среди них лучшую, чтобы порекомендовать страховщика клиентам.
- Иметь доступ к онлайн-оформлению договоров со всеми страховыми компаниями и банками.
- Получить комиссию с каждой оформленной страховки в размере до 60%.
Начать работать в сервисе очень просто – интерфейс интуитивно понятен, и пользоваться его функционалом, чтобы помогать клиентам экономить время, деньги и одновременно получать дополнительный доход, можно сразу после регистрации.
