Банки — это не всегда привычный нам формат обслуживания. Мы привыкли, что они имеют офисы, мы контактируем с их менеджерами, ходим платить коммунальные услуги в кассу. Но есть и другой формат работы — свой онлайн-банк. Это финансовые организации, деятельность которых построена удаленно. И они становятся все более востребованными среди клиентов.
По функционалу виртуальный банк мало отличается от обычного офлайнового. Базовый перечень операций, которые можно провести удаленно, включает запрос выписки по счетам (самая популярная функция), мониторинг состояния карточных и текущих счетов в режиме реального времени, конвертацию валют между счетами, открытие депозитов, платежи сторонним организациям и другим клиентам этого же интернет‑банка. В расширенный пакет сервисов, предлагаемых по усмотрению финансово‑кредитного учреждения, обычно входит управление счетами пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, персонального онлайн‑брокера (игра на рынке FOREX или бирже), а также отправка денежных переводов по популярным системам вроде Western Union. Ряд банков готовы в режиме онлайн рассматривать заявки на выдачу кредита. Для этого потенциальный заемщик заполняет на сайте банка необходимые документы и через некоторое время получает ответ от кредитного эксперта. Некоторые банки также предоставляют пользователям возможность получать по сети информацию о ссудах и сроках ближайших обязательных платежей по ним.
Спонсорский банк
Самая простая и рабочая бизнес-модель состоит в том, что необанки и финтех-организации сотрудничают с уже существующими банками. В этом случае все обязательства придерживаться нормативных требований вместе с кредитными рисками лежат на банках-партнёрах, в то время как необанк предоставляет только современные технологические решения.
Банком-спонсором становится уполномоченный банк, который является членом карточных ассоциаций Visa и/или MasterCard (или другой системы банковских карт). Он обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам и предоставляет соответствующие услуги от вашего имени. Такая стратегия активно работает для финтех-стартапов в Британии и Европе. Банки-спонсоры на начальном этапе могут значительно облегчить отправку и получение платежей.
Они также предоставляют расчётные услуги. Например, когда вы отправляете быстрый платёж в валюте, банк быстро переводит деньги фирме-получателю из своего резерва, хотя фактическая валюта обменивается через систему валовых расчетов в реальном времени три раза в день.
Конкретный банк-спонсор повлияет на ваш бизнес-план, продукты и технологии. Поэтому при его выборе нужно учитывать некоторые факторы. Какие у них транзакционные издержки? Будете ли вы использовать их код сортировки или запросите свой собственный? Какие услуги он будет вам предоставлять? Некоторые банки-спонсоры дают вам доступ к своему API – но у большинства он очень ограниченный, так что всё равно приходится использовать платёжные шлюзы.
