Оренбургские предприятия подсчитывают ущерб в условиях распространения COVID-19. Меры, связанные с профилактикой распространения инфекции неизбежно сказались на работе малого и среднего бизнеса – снизилось количество клиентов, упала выручка. Кто-то вообще вынужден на время закрыться и находиться в режиме самоизоляции.
О том, какую поддержку для бизнеса предлагает Центральный банк, рассказал управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк.
– Труднее всего сейчас приходится бизнесменам, которым не хватает денег на выплату кредитов и займов. Какие компании вправе уйти на кредитные каникулы? Как получить отсрочку платежей по новому закону?
– По закону на отсрочку платежей по кредитам и займам могут претендовать малые и средние предприятия, а также индивидуальные предприниматели из перечня отраслей, которые больше других пострадали из-за пандемии. Для этого о своем намерении отложить выплаты на срок до полугода нужно сообщить своему кредитору – банку, микрофинансовой организации или кредитному потребительскому кооперативу. Кредитор не вправе отказать, если организация внесена в реестр МСП или зарегистрирована как ИП, и код ОКВЭД попал в список пострадавших отраслей.
При этом можно подать заявление любым способом, который предусмотрен в договоре: через личный кабинет на сайте финансовой организации, мобильное приложение или даже просто позвонить в колл-центр с телефона, номер которого указан в договоре как контактный. Кредитор обязан рассмотреть заявление и прислать измененный график выплат в течение пяти календарных дней.
– Что делать, если организация сильно пострадала, но не попала в список отраслей, которые нуждаются в поддержке, утвержденный Правительством РФ? Есть ли у нее шансы отложить платежи?
– Можно попробовать договориться со своим кредитором о других условиях: например, не о полной остановке, а об уменьшении платежей, но, к примеру, на год, а не на полгода. Банки, МФО и КПК сейчас часто входят в положение заемщиков, которым стало трудно платить по кредитам и займам, даже если их отрасль не попала в список особенно пострадавших. Обычно кредиторы соглашаются отсрочить или уменьшить платежи.
Банк России разрешил финансовым организациям не создавать повышенные резервы по таким реструктурированным кредитам. То есть дополнительных затрат у банков, МФО и КПК не возникает, и они более охотно идут навстречу заемщикам.
По данным опроса банков, с 20 марта по 15 апреля 2020 года в целом по стране предприниматели подали в банки почти 60 тысяч заявлений о реструктуризации. Одобрено 22,5 тысячи, что составляет 75% от рассмотренных обращений. Некредитные финансовые организации, как и банки, реструктурируют займы заемщикам. Из 10 тысяч поступивших заявок удовлетворено 92%.
– Для индивидуальных предпринимателей правила отсрочки те же, что и для малых и средних предприятий?
– Установление льготного периода платежей по кредиту для индивидуальных предпринимателей, согласно новому закону, имеет свои особенности. ИП могут сами выбрать, к какой категории себя отнести – бизнесу или физическим лицам. Если получить отсрочку как субъекту МСП не получается из-за несоответствия перечню пострадавших отраслей, можно выбрать второй вариант.
Граждане вправе взять кредитные каникулы, если их заработок за последний месяц снизился как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Для этого достаточно уведомить кредитора и в течение трех месяцев предоставить доказательство снижения своего дохода. При этом ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.
– Предполагается ли начисление процентов и штрафов за просрочку во время кредитных каникул?
– Проценты в льготный период продолжают насчитывать, но оплачивать их нужно будет после окончания каникул. Они будут учтены в новом графике платежей, который вам направит кредитор. При этом важно понимать, что по закону сдвиг сроков взносов не считается просрочкой, поэтому никакие штрафы начисляться не будут. Если предприниматель брал кредит или заем под залог имущества, в частности, жилья, финансовая организация не сможет обратить взыскание на этот залог и продать его, чтобы погасить долг. Кредитор также не вправе требовать досрочно вернуть деньги. По некоторым договорам банк, МФО или КПК предоставляют несколько траншей кредита. Стоит иметь в виду, что во время льготного периода новые транши не выдают.
– Как реструктуризация задолженности отразится на кредитном рейтинге заемщика?
– По реструктурированным кредитам Банк России предоставляет кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика. Для заемщика это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика. Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.
– Весь апрель объявлен нерабочим, при этом компании обязаны выплачивать своим сотрудникам зарплату, но денег на это у них нет. Кто может рассчитывать на льготный кредит под ноль процентов?
– Действительно, банки начали выдавать малому бизнесу целевые кредиты на выплату зарплат. Это беспроцентные ссуды, которые выдают сроком до полугода. Но такие льготные кредиты вправе получить только предприятия из особо пострадавших отраслей. Эта государственная программа предусматривает, что деньги на зарплатные кредиты выделяет Банк России, а проценты по ним банкам субсидирует госбюджет. По данным Минэкономразвития РФ, уже подписаны соглашения с 14 банками, в числе которых – не только крупные федеральные кредитные организации, но и региональные банки. Предполагается, что в будущем их число увеличится. Центральный банк на эти цели выделяет 150 млрд рублей по ставке 4% годовых.
– Насколько интересно самим банкам участвовать в зарплатной программе, учитывая, что они берут у ЦБ под 4%, а выдают кредит по нулевой ставке?
– Во-первых, повторюсь, Правительство РФ выделило средства для того, чтобы возместить банкам эти 4%. Ну и во-вторых, банкам выгодно, чтобы их постоянные клиенты, которые имеют длительную кредитную историю, остались платежеспособными, сохранили свою финансовую устойчивость в этих сложных условиях.
– Если предприниматель не попадает под условия этой программы, что ему делать?
– Предприниматели из любой отрасли и на любые цели могут получить кредиты по ставке 8,5% годовых на срок до 3 лет в рамках программы Банка России по стимулированию кредитования малого и среднего бизнеса. Эти деньги предприниматели вправе потратить на что угодно, в том числе на выплату зарплат или пополнение оборотных средств. Совокупный лимит на такие кредиты установлен в размере 175 миллиардов рублей. Для получения такого кредита необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте АО «Корпорация «МСП».
– В период самоизоляции бизнесу рекомендуют переводить заказы в онлайн, а покупатели сразу расплачиваются картами. Можно ли сэкономить на эквайринге?
– Если предприятие или ИП продает через интернет продукты питания, готовую еду, лекарства, другие медицинские товары, одежду или предметы повседневного спроса, то максимальный тариф за эквайринг составит 1%. Такое ограничение будет действовать в период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года. Онлайн-магазины, которые торгуют бытовой техникой и электроникой, тоже могут платить пониженную комиссию банкам – но только в случаях, когда сумма покупки по карте не превышает 20 000 рублей.
– 17 апреля Банк России принял дополнительные меры по поддержке кредитования экономики. В чем их суть?
– Новые меры касаются расширения возможностей реструктуризации кредитов для компаний и граждан. Часть малых и средних предприятий привлекает финансирование у банков посредством договоров финансирования под уступку денежного требования (договоров факторинга). Поэтому механизм предоставления льготных кредитов банкам решено распространить и на факторинг.
Ключевая мера в части реструктуризации – это распространение регуляторных послаблений по резервам для реструктурируемых кредитов на все отрасли, не только пострадавшие, в случае если до начала ограничительных мер у заемщика было высокое кредитное качество. Одна из мер касается самих банков. Чтобы облегчить им привлечение фондирования, базовая ставка взносов в систему страхования вкладов будет снижена с 0,15 до 0,1% до конца 2020 года.
Ряд мер касается расширения возможностей для исключительно удаленного взаимодействия с клиентами и адаптации правил к текущей ситуации. В частности, больше операций, в том числе по открытию счетов для МСП, банки могут проводить без личного присутствия. Кроме того, банковские карты, у которых истекает срок действия, можно использовать без перевыпуска до 1 июля.
– Что делать, если организация МСП или индивидуальный предприниматель сталкиваются с нарушением их прав?
– Прежде всего нужно постараться решить вопрос путем обращения к кредитору. Если финансовая организация отказывается идти навстречу стоит обратиться за помощью в деловое объединение, в котором состоит заемщик (ТПП, Деловая Россия, ОПОРА России и т.п.). По договоренности Банка России с кредиторами и бизнес-объединениями эти общественные организации будут оказывать предпринимателю содействие в коммуникации. Если же и их помощь не помогла решить проблему, можно обратиться с жалобой в Банк России через Интернет-приемную на сайте регулятора www.cbr.ru или задать вопрос по телефону горячей линии 8-800-300-3000.
