Как не попасть в ловушку мошенников и почему нужно обращаться в банк напрямую.
Супруги Марина и Алексей давно планировали капитальный ремонт квартиры, которая досталась им по наследству. Посчитали, сумма грядущих расходов получилась немаленькая. Решили, что без кредита не обойтись: своих накоплений хватило бы только на самые базовые работы. Но после разговоров с друзьями пара начала сомневаться: «А вдруг банк откажет?» Ведь у Марины был неофициальный доход, она подрабатывала, а Алексей ранее допускал просрочки по займам.
Достаточно ввести в поисковик фразу «помощь в получении кредита», и появляются десятки объявлений, обещающих «одобрение для всех», «минимальный процент», «одобрение за час» или даже «кредит без проверок и отказов». Заманчивая реклама, но какие риски стоят за ней? Чем может обернуться такое «содействие» — далее.
В чём опасность: где заканчиваются обещания и начинается мошенничество
Отношения между клиентом и кредитным брокером в России никак не регулируются законом. Нет ни обязательной аккредитации, ни реестра, ни требований к квалификации такого посредника. Это значит, что брокер может оказаться вовсе без профессионального опыта.
Важные ограничения: брокер не принимает окончательных решений — кредит одобряет только банк; он не может гарантировать результат, каким бы убедительным ни был текст объявления или разговора.
Марина и Алексей уже на этом этапе поняли, что часть предложений в Сети — не реальная помощь, а пустые обещания. Бросалось в глаза, что многие объявления обещали 100%-ные гарантии и решение любых финансовых проблем. Это серьезные сигналы, что стоит остановиться и подумать еще раз. Но куда важнее следущее: попав в их сети, можно не выбраться. Ведь они заманивают не только обещаниями.
Наталья Семенова, криминолог-психолог: Черные брокеры хорошо владеют банковской терминологией. Используя приемы НЛП (нейролингвистическое программирование), подстраиваются под жертву: задают много вопросов, в том числе личного характера, проявляют сочувствие и эмпатию. Общение с ними очень похоже на диалог с телефонными мошенниками. В итоге человек начинает доверять.
Кроме того, черные брокеры используют неосведомленность «клиента» о последствиях невыплаты кредита, убеждают его, что «человек живет здесь и сейчас». Иногда брокер, для усиления мотивации взять кредит на невыгодных условиях, рассказывает клиенту, как тот будет пользоваться деньгами: купит автомобиль, квартиру, съездит в путешествие, о котором мечтал. Человек, не склонный планировать будущее, анализировать доходы и расходы, под таким эмоциональным давлением легко соглашается на любые условия.
Последствия: чем может обернуться обращение к «помогаторам»
Эксперты отмечают, что обращение к брокерам может иметь не только финансовые, но и уголовные последствия. Вот основные риски:
-предоплата «за услуги», которую берут до начала работы и потом исчезают;
-можно и вовсе потратить время и деньги впустую, не получив кредитных средств;
-«помощь» обходится дорого, стоимость за несуществующие услуги может доходить до половины суммы займа;
-ваши личные данные брокеры могут передать третьим лицам для дальнейшего использования в мошеннических схемах;
брокеры «подбивают» подделать документы, например, о доходе, составе семьи и так далее ― это приведет к уголовному преследованию и самого клиента (ст. 159 УК РФ «Мошенничество» и ст. 327 УК РФ «Подделка документов»).
Стоп-фразы и красные флаги, которые должны остановить
Эксперты рекомендуют насторожиться, если брокер заявляет:
«Мы гарантируем одобрение в любом банке», «Знаем нужных людей», «Нужна предоплата, лучше наличными», «Все детали — только при личной встрече», «Дайте доступ к „Госуслугам“ или банковскому кабинету, мы сами всё оформим», «Мы общаемся только в мессенджерах», «Сделаем поддельную справку/документ, никто не узнает», «Мы можем исправить вашу кредитную историю». Любая из этих фраз — повод отказаться от сотрудничества. Добросовестный специалист никогда не будет просить ваши доступы к личным кабинетам, гарантировать результат или предлагать скрытые преступные схемы.
Андрей Тиванов, юрист по гражданско-правовым спорам:
— Так называемые кредитные брокеры на самом деле являются лишними посредниками между потребителями и банками. Помимо уголовных последствий, которые могут возникнуть в случае заключения сделки с кредитными брокерами, связанными с мошенническими схемами, потребители также создают для себя практически непреодолимые гражданско-правовые последствия. Помочь потребителям выиграть гражданские споры об оспаривании подобных сделок практически невозможно. Поскольку, руководствуясь принципом свободы договора, потребители, по сути, сами соглашаются на подобные обременительные условия.
Почему нужно обращаться в банк напрямую
Уже одно то, что кредитные брокеры обещают клиентам получение кредита на привлекательных условиях, говорит об их недобросовестности. На условия получения кредита они никак повлиять не могут, а значит, за большие деньги предлагают клиентам фиктивные услуги. А вот негативные последствия, к которым их услуги могут привести, будут вполне реальными.
Пока Марина и Алексей изучали рынок, они параллельно читали отзывы и истории тех, кто уже пользовался услугами «посредников». Пострадавших оказалось много: кто-то попал в непосильную долговую яму, кто-то лишился единственного жилья, предоставленного в залог, а кто-то получил реальный срок за предоставление фиктивной справки. В итоге стало ясно: подавать заявку надо только в банк, никаких посредников. Почему? Банк — участник финансовой системы с понятными правилами работы. Именно банк принимает решение по заявке на основе данных о клиенте.
Персональные данные клиентов, которые есть в банке, точно не попадут в третьи руки. А вот от кредитных брокеров такой порядочности можно не ждать.
Все ставки и комиссии, требования по кредитам, которые предлагает банк, — прозрачны и доступны на официальном сайте. Кредитные брокеры не могут повлиять на условия и решение банка.
Многие банки предлагают простые онлайн-сервисы, где можно сравнить программы и подать заявку без визита в офис. Это честные сценарии, где пользователь получает всю необходимую для принятия решения информацию, без интерпретации посредников.
— Мы прямо в приложении банка подали заявку и получили одобрение за минуту, — рассказывает Марина.
Пара с удивлением поняла, что самостоятельное оформление заняло в сотню раз меньше времени, чем поиск посредника. А главное — решение оказалось вполне доступным и безопасным.
