Одним из основных показателей, на которые кредитная организация обращает внимание при выдаче денег, считается показатель долговой нагрузки (ПДН). Он представляет собой отношение суммы всех действующих кредитных обязательств к величине ежемесячных доходов. Ранее кредиторы считали данный показатель по своему усмотрению. Теперь ЦБ РФ обязывает всех кредиторов (банки и МФО) рассчитывать ПДН при выдаче каждого кредита или займа.
Зачем знать свой ПДН?
Если у человека ПДН составляет 50% и более, то оформлять новый займ под 0 процентов все равно рискованно, так как при малейших финансовых трудностях заемщик может не справиться с выплатами. А условия по бесплатному продукту в случае просрочки платежа изменятся. Пользователю придется возвращать займ вместе с комиссией, которая начисляется в случае нарушения графика оплат.
При высоком показателе шансы получить отказ в выдаче денег довольно высокий. Каждый отказ отрицательно сказывается на кредитной истории заемщика.
Как снизить долговую нагрузку?
Для снижения ПДН нужно увеличить свой доход или снизить сумму кредитных обязательств, то есть изменить один из показателей, находящихся в связке.
Для увеличения дохода можно найти другую работу с более высокой зарплатой или подработку. При этом для банков важно, чтобы весь доход имел подтверждение. А вот МФО более лояльно относятся к этому требования и допускают указывать ежемесячный доход в свободной форме. Поэтому займы без отказа получить гораздо проще, чем кредит в банке.
Если у пользователя несколько кредитных обязательств, то здесь важно действовать последовательно:
- закрыть все кредитные карты, которые не используются, или снизить лимит по ним. Они увеличивают долговую нагрузку на процент от одобренного лимита.
- снизить сумму ежемесячных платежей за счет досрочного погашения небольших остатков по действующим кредитам или займам;
- оформить рефинансирование задолженности. Эта процедура позволяет погасить старый и оформить новый кредит с более выгодными условиями сотрудничества. У заемщика получится уменьшить сумму ежемесячного платежа, тем самым снизить ПДН;
- воспользоваться реструктуризацией кредита. Если по кредиту сумма платежа довольно большая, то можно обратиться в банк и они изменят структуру задолженности: снизят ежемесячную сумму оплаты и увеличат срок. Воспользоваться реструктуризацией удастся в случае возникновения серьезных обстоятельств, препятствующих погашению кредита на текущих условиях;
- взять созаемщика, который не обременен кредитными обязательствами.